房贷的计算方法主要分为两种：等额本息还款法和等额本金还款法。
等额本息还款法
公式：
每月还款额 = [贷款本金 × 月利率 × （1 + 月利率）^还款月数] ÷ [（1 + 月利率）^还款月数 - 1]
说明：
每月还款额由本金和利息组成，每月还款额固定。
随着时间的推移，每月还款中本金的部分逐渐增加，利息的部分逐渐减少。
示例：
贷款本金：100万元
贷款期限：30年
年利率：4.9%
月利率：4.9% ÷ 12 = 0.004083
还款月数：30年 × 12个月 = 360个月
每月还款额 = [1000000 × 0.004083 × （1 + 0.004083）^360] ÷ [（1 + 0.004083）^360 - 1] ≈ 5307.27元
等额本金还款法
公式：
1. 每月还款本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
2. 每月还款利息 = 剩余本金 × 月利率
3. 每月还款总额 = 每月还款本金 + 每月还款利息
说明：
每月还款的本金固定，利息随本金的减少而减少，因此每月还款总额也会逐渐降低。
示例：
贷款本金：100万元
贷款期限：30年
年利率：4.9%
月利率：4.9% ÷ 12 = 0.004083
还款月数：30年 × 12个月 = 360个月
每月还款本金 = 1000000 ÷ 360 ≈ 2777.78元
第一个月还款额 = 2777.78 + （1000000 - 0） × 0.004083 ≈ 5307.27元
第二个月还款额 = 2777.78 + （1000000 - 2777.78） × 0.004083 ≈ 5305.50元
其他注意事项
LPR（贷款市场报价利率）
LPR是银行发放贷款的参照利率，每月更新一次。
实际房贷利率 = LPR + 浮动比率。
基准利率
基准利率是银行发放贷款时参照的标准利率。
建议
选择哪种还款方式取决于个人的还款能力和偏好。等额本息还款方式适合收入稳定的人群，每月还款额固定；等额本金还款方式适合还款能力较强的人群，初期还款压力较大，但总利息支出较少。
贷款利率多少才是便宜